【聚焦风控】支付风险防控系统建设的前沿探索

时间：2025-03-23 15:41:55 来源：竞博job在线登录

  2024年中央经济工作会议明白准确地提出，要以习新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，扎实推动高水平质量的发展，加强风险防控，确保经济稳定增长。在当前经济复苏态势下，支付风险防控系统作为经济安全的核心屏障，不仅承载了维护支付体系稳定的职责，更肩负着防范化解重点领域风险的使命。

  支付风险防控系统是保障金融运行与社会经济秩序的重要基础。随技术发展，支付领域的风险形态也在不断演变，这要求行业风险防控策略与时俱进，充分的利用新兴技术实现精准防控和高效管理。

  支付风险防控系统的建设需要明确目标和核心任务。结合当前经济发展形势，作者觉得，以下三方面尤为关键。

  构建动态化风险监测体系。会议指出，要牢牢守住不发生系统性风险的底线。支付风险防控系统需借助大数据分析、AI技术和大模型能力，实现实时风险监测与预警。例如，通过机器学习算法训练复杂的支付行为数据，系统能快速识别异常模式，提升风险发现的敏感度，并在风险发生前采取干预措施。

  同时，动态监测体系需要不断更新以适应新的风险形态，如，跨平台交易的隐匿性和欺诈行为的复杂化。通过对交易路径的建模分析，支付系统能够更全面地掌握风险全貌。

  提升支付数据安全性。数据是支付系统运行的核心要素，其安全性直接影响到支付生态的稳定性。需强化数据加密、访问控制和隐私保护，确保支付数据的机密性、完整性和可用性。同时，应建立统一的数据安全标准和行业规范，提高全行业的安全管理水平。

  通过利用大模型的自然语言处理能力，支付机构还能够迅速解析复杂的法规要求，确保数据安全策略的设计符合最新的法律框架和国际标准。对支付数据的分布式存储和访问控制也需进一步优化，以防范潜在的网络攻击。

  强化异常交易的识别与处置能力。针对洗钱、恐怖融资等复杂风险，支付防控系统需通过构建智能化规则引擎和多维度模型，快速识别异常交易。通过大模型对跨语言和多维数据环境中的信息进行解析，可以构建更全面的规则库，从而提升对复杂风险的响应能力。

  此外，支付风险防控系统需要与监管机构紧密协作，确保异常交易的处置流程高效顺畅。通过自动化流程与人工审核相结合的方式，能够在保障效率的同时提高精准度。

  人工智能与大模型技术为支付风险防控带来了全新的可能性，其应用价值主要体现在以下领域。

  智能化反欺诈模型。基于深度学习和大模型的反欺诈系统能够从海量交易数据中提取风险特征，对高风险交易进行实时拦截和标记。例如，大模型可以对客户投诉中的自然语言数据进行语义分析，发现隐藏的欺诈模式，为模型提供更高的上下文感知能力。

  通过分析历史交易行为和当前市场环境，反欺诈模型还可以预测欺诈行为可能发生的趋势。结合生物识别技术，支付系统能够进一步提升用户身份验证的精准性和便捷性。

  预测性风险管理。AI与大模型的结合可以通过分析宏观经济数据、行业动态和历史交易行为，预测可能出现的支付风险。如，大模型能够整合多种数据源，提供实时的市场风险评估和信用风险预测，为金融机构制定应对措施提供科学依据。

  在跨境支付场景中，预测性风险管理尤为重要。大模型的多语言解决能力和对区域经济环境的深度分析可以帮助系统快速识别潜在的区域性风险，确保跨境支付的安全性与合规性。

  多模态数据处理与自动化风险响应。大模型在处理文本、图像、语音等多种数据形式方面具有显著优势，为支付场景中的异常响应提供了新的思路。如，通过对支付凭证的图像数据和交易文本内容进行实时比对，大模型能够快速发现潜在问题并触发自动化处置流程。

  在紧急情况下，大模型还能根据实时数据生成精准的应急响应计划，减少业务中断的损失，并提升系统的整体响应能力。

  推动大模型技术在行业中的规范应用。大模型的能力拓展了支付风险防控的边界，但其潜在风险亦需引起重视。建议制定行业技术应用规范，确保模型训练数据的合规性与透明度，同时防止技术滥用。通过加强技术审查和模型性能评估，可以有效降低误用风险。

  建立行业协同防控机制。支付风险具有跨机构性和跨平台性的特点，需要行业间的深度协作。建议推动商业银行、第三方支付机构之间的数据共享，构建全行业联防联控机制。在此基础上，通过联合建模，提升对跨机构风险的识别和应对能力。大模型可以作为统一的技术平台，提供多机构间的数据处理和风险预测服务，同时确保敏感信息的安全性和隐私性。

  完善跨境支付风控体系。跨境支付的复杂性对风险防控提出了更高要求。结合区块链技术与AI能力，可以构建全程可追溯的支付轨迹分析系统，提升支付透明度。同时，大模型的多语言处理能力显著提高了跨境合规审核的效率，为全球化支付提供更多保障。除此之外，应积极参与国际支付风险防控规则的制定，为中国支付机构在全球竞争中赢得更多话语权。

  支付风险防控系统的智能化与普惠化。支付风险防控系统正朝着智能化、普惠化方向发展。一方面，AI、大模型和区块链技术的深度融合将全面提升风险防控的效率与精准性；另一方面，通过普惠化设计，可以提升小微企业和边远地区支付服务的安全性和可得性，为经济发展注入新动能。

  支付系统的智能化不仅体现在技术应用上，还将延伸至监管体系的创新。如，智能合约技术与大模型的结合可以帮助监督管理的机构实现对复杂金融行为的自动化监控，提高监管效率。

  支付风险防控系统的建设不仅是金融科技发展的核心议题，更是保障国家经济安全的重要举措。通过技术创新与政策支持相结合，打造兼具精准性与普适性的支付安全体系，为中国经济的高质量发展提供坚实保障。

  未来，支付风险防控系统将继续进化，与更多新兴技术深层次地融合，助力我国在全球支付领域实现更大的技术突破与实践领先。

  《金卡生活》杂志由中国银联主管主办。系中国银行卡产业理论探讨与实务研究杂志。